水浸陷阱

晨早，某大標榜「理財創富、專注為你」的銀行打來。

銀：「喂，唔該韋穎莎小姐。」

我：「我係！」

銀：「韋小姐你貴為我地銀行既特選客戶，而家我地有個優惠比番你…」

我：「…（未及回應）」

銀：「（大意）…blablabla…韋小姐你只要用我地銀行既兌現信用額分期服務，由於你身份尊貴，將毋須繳付利息…」

我：（心想）「咁荀？」

銀：「…而只需每月付出少許手續費…」

我：（心想）「妖！」

銀：（圖借羊群心理拉客）「好多客都借來投資，又或者用返係其他用途架…不如而家同韋小姐你對返少少資料先…」
（that’s why我咁憎sale屎，我有話要啦咩？焗我呀而家？）

我：「你實際年利率係幾多？」

銀：（不防有此一問）：「我…幫你睇返先…係…11.5%…」

我：「哦，我暫時無興趣。」

銀（本著「sale屎天書」的教導）：「可唔可以了解返咩原因呢？」

我：「咁貴息，咪嘥我時間！」（立即cut線）

近年由於銀行水浸，各行紛紛用盡方法「排洪」。其中有銀行想出讓客戶將信用額「現金化」，即以一個特惠的息口，讓客人提取信用額使用。這個方法的好處是成功率高，只要僱用一班part-time sale屎，cold-call既有客戶，便大有機會做成生意。

當中部分銀行竟將利息化為「低廉的手續費」，且可分期還款；又或標榜「每月平息低至零點幾幾」。部分不識信用卡運作的人士，便以為此類貸款為「平錢」，甚至借作投資。

市面上的私人貸款計劃眾多，事實上，借貸的成本不能以所謂每月平息來計算，應以「實際年利率」來衡量。銀行及財務機構間的私人貸款利率差異極大，實際年利率由最低9 厘多至可高逾50厘，兩者比較，高出幾近5倍！一般人誤以為每月平息1厘即相等於年利率12%，實際上不計其他額外費用，每月1厘平息已相等於實際年利率 23.7%（即超過2分）！平息換算成實際年利率需要運用一條頗複雜的財務運算方程式計算，簡易轉換成年息可嘗試用 「平息（每月計）×還款期（月）×1.9」 的換算公式計算，得出的結果便是實際年利率。

因此，這家標榜「理財創富」的銀行，指有客人借此類錢來投資，只能說明其客人「笨7」，而絕不能imply不借此類錢的人「落後」。以早上的例子為例，借錢的成本是11.5%，再加通脹3%，共14.5%；哈佛大學的投資基金年回報約為16%，資優少年惑仁的投資組合則約15%-16%，換句話說，借此筆錢所得回報僅約0.5%！比劉盈網上賣配件的2% mark-up還有所不及。

事實上，要借錢投資，有大把途徑：新股孖展約3.5%至7%不等、股票抵押透支年息約P + 2，即約9厘。下次再有此類電話打來，緊記問其實際年利率，以免誤墮銀行的水浸陷阱了。